Saber cuándo es el momento para comenzar a planificar la jubilación es relativamente sencillo: cuanto antes. Sin embargo, hay una serie de matices y cosas que deberías considerar para saber en qué fase tienes que reconocer diferencias y claves sobre esta planificación.
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Por qué pensar en la jubilación cuanto antes
El horizonte temporal de la jubilación parece muy lejano para una persona que se incorporó al mercado laboral. Sin embargo, realmente el potencial de la planificación de la jubilación tiene que ver precisamente con la larga distancia.
Hay que pensar que para aprovechar al máximo el ahorro para la jubilación, es necesario entender la importancia del interés compuesto. El interés compuesto es una fórmula que permite ir obteniendo beneficio tanto del capital que aportamos como de los propios intereses que va generando. Esto, en el largo plazo, genera el llamado efecto bola de nieve de intereses. A través de este efecto es como se consigue que un capital aportado crezca de manera exponencial.
Lógicamente, para poder obtener este beneficio, cuanto mayor sea el plazo de tiempo con el que contemos mejor. Es por ello que, siempre, se recomienda comenzar a ahorrar para la jubilación a largo plazo: incluso cuando recién te incorporas al mercado laboral.
Es interesante, sobre esta reflexión, tener en cuenta que, si tienes más años para poder aportar dinero a tu jubilación planificada, también puedes controlar mucho mejor la cantidad de dinero que destinadas a tal efecto. Piensa que, si tratas de consolidar en 10 años una cantidad importante de ahorro remunerado, vas a tener que aportar periódicamente mucho más dinero que si tratas de consolidar dicha cantidad en 40 años. En este último caso, no sólo el interés compuesto hace su magia, sino que también tus aportaciones son menores ya que la repartes en un menor periodo de tiempo.
Las señales de los mercados para planificar la jubilación
Otro aspecto muy importante es atender las señales que nos ofrecen los mercados para planificar nuestra jubilación. Hay momentos en los que los mercados nos van a indicar si tenemos que ejercer más o menos presión sobre determinadas formas de invertir o productos financieros.
Estas son algunas claves que siempre deberías valorar para entender cuándo y cómo aplicar a fondo tu esfuerzo financiero para la jubilación.
Reequilibra tu cartera
Es muy importante prestar atención a la situación de los mercados. Por ejemplo, en un mercado bajista como el actual, el reequilibrio de los activos es fundamental.
Gracias al reequilibrio vas a poder asignar de manera correcta la relación entre las diferentes formas de invertir de tu cartera.
Por ejemplo, en un mercado bajista, puedes querer exponer menos tú inversión a los activos volátiles, y destinar más inversión a los activos más seguros o estables.
Esto tampoco significa que te vuelvas excesivamente conservador. Hay que recordar que a mayor distancia con la jubilación, mayores niveles de riesgo podemos asumir. Mientras que, cuanto más cerca está la jubilación, debemos hacer un mayor esfuerzo en consolidar lo obtenido.
Aumenta tu liquidez
La liquidez es importante. En muchas ocasiones sacrificamos liquidez en favor de un ahorro más fuerte. Esto no siempre es correcto.
De hecho, no son pocos los analistas que apuestan por mantener una cantidad de liquidez elevada que puede incluso superar los tres años de ingresos. Esta liquidez se puede mantener en productos diferentes como bonos a corto plazo, etc. En definitiva, se trata de mantener productos que sean fácilmente convertibles y equivalentes a efectivo.
Realmente esta clave, la de nuestras posibilidades de liquidez, es una de las que más se debe tener en cuenta a la hora de la planificación de la jubilación. A mayor posibilidad de liquidez, mayores opciones de inversión.
No querer ser un gurú de la inversión
Este es un error bastante común. Para muchas personas, la facilidad de acceso a las inversiones hace que parezca realmente sencillo tratar de predecir y batir a los mercados. Y esto no es así en ningún caso.
Es fundamental entender cuál es nuestra posición respecto a los mercados. Qué productos son los que más entendemos y con los que mejor nos sentimos. También, es muy importante tener una base de confianza en los agentes intermediarios con los que operamos.
Salvo que realmente seas un especialista en inversión, una de las claves que tiene que hacerte pensar en la planificación de la jubilación, es entender que existen entornos profesionales que te pueden ayudar. Detectarlos y colaborar con ellos es básico.
Entender que el dinero debe trabajar para ti
Esta sería la última clave que consignamos como fundamental a la hora de valorar cuándo comenzar con la planificación de la jubilación.
Curiosamente, aunque pueda parecer algo sencillo, realmente no lo es. En muchas ocasiones no se entiende el ahorro y la inversión como un mecanismo en el que el dinero trabaja para nosotros. Se visualiza de una manera mucho más alejada de la realidad, casi, en algunos casos, como si fueran modelos de juego o apuestas. Y esto no puede ser en ningún caso así.
Cuando se entiende la importancia del funcionamiento de la inversión a largo plazo, es cuando se empieza a entender también que el dinero debe trabajar para ti. Es decir, se eligen las mejores condiciones para tu capital, los mejores productos y los mejores intermediarios. Todo ello se hace pensando en tu comodidad y en el futuro.
